¿Es buen momento para comprar casa? Antes de contratar una hipoteca se debe analizar el mercado. Conviene prestar especial atención a la coyuntura económica,
tanto presente como futura, y analizar con detalle sus indicadores y
tendencias.
La actual situación económica presenta unos indicadores que
a priori pueden ser muy favorables para contratar una hipoteca con una entidad
financiera pero también hay datos que nos aconsejan ser prudentes.
1. Bajos intereses
El precio del dinero está en mínimos históricos y esto
repercute directamente en las cuotas a pagar de los préstamos hipotecarios.
El índice de referencia más utilizado en el mercado
hipotecario es el Euribor y frente al 4% que presentaba en enero del 2007 ha
ido descendiendo hasta un valor a septiembre del 2009 del 1,26 %. Esta rebaja
supone una reducción aproximada de la cuota mensual de unos 14 euros por cada
10.000 euros, cogiendo como referencia un préstamo a 30 años y de 13 euros al
mes para un préstamo a 20 años.
Sin lugar a dudas estas reducciones en las cuotas mensuales
son un gran incentivador para contratar nuevas hipotecas, pero se debe de estar
alerta pues se espera una ligera subida de los tipos de interés y más si lo
contemplamos en un plazo de 20 o 30 años.
2. Precios de la vivienda
La crisis que está sufriendo el mercado inmobiliario español
y también la crisis en general ha llevado a una paralización total de la venta
de casas e incluso a la quiebra o concurso de acreedores de muchas empresas del
sector. La falta de demandantes de vivienda, por una consecuencia lógica de la
aplicación de la ley de la oferta y la demanda, ha llevado a una caída de los
precios de los inmuebles tanto nuevos como de segunda mano.
En 2004, el precio medio del metro cuadrado era de 1.685
euros mientras que en la actualidad es de 1.920’9 euros, no obstante se debe
tener en cuenta que en pleno "boom" inmobiliario llego a alcanzar
valores cercanos a 2.100 euros por metro cuadrado.
Tal vez la caída del precio de la vivienda no refleja la
actual situación de crisis económica, pero lo cierto es que el número de
viviendas ofertadas es muy elevado y que las entidades financieras cada vez
tienen más inmuebles en cartera procedentes de clientes que no pueden pagar sus
deudas y que deben transformar en dinero a corto plazo mediante subastas o la
participación en feria inmobiliaria con precios bajos.
3. Tasa de paro
Por el contrario la tasa de paro presenta unas cifras muy
alarmantes y cada día nos levantamos con la noticia de un nuevo Expediente de
regulación de Empleo (ERE), cosa que crea una gran indecisión e intranquilidad
para el futuro hipotecante.
En las épocas de bonanza económica los Bancos y Cajas
aceptaban que los clientes pudieran llegar a endeudarse comprometiendo hasta un
50% de sus ingresos, pero en la actualidad y motivado también en parte por los
bajos tipos de interés, este porcentaje se reduce hasta un 30 o 35%. Con la
salvedad de que en general los programas de "scoring", para analizar
la concesión de la hipoteca de las entidades financieras, no realizan este
cálculo cogiendo como base la cuota real a pagar sino que realizan los cálculos
para una cuota resultante de aplicar un tipo de interés cercano al 4%.
4. Conclusión
Por todo ello se debe ser cauto a la hora de tomar
decisiones en este sentido y no conformarse con analizar la situación actual
sino contemplar y valorar posibles escenarios futuros como el posible repunte
de los tipos de interés o incluso problemas laborales que puedan repercutir en
la cantidad de ingresos mensuales.
Hay que ser conscientes también de que la delicada situación
de las entidades de crédito les está obligando a ser más prudente y a endurecer
sus políticas de concesión de créditos.
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